Más o menos en la última década, cuando el mercado estadounidense salió de la recesión, es posible que se haya encontrado con el término "eliminación de gravámenes". La eliminación de gravámenes es un proceso utilizado en el Capítulo 13 de bancarrotas por propietarios o prestatarios que deben mucho más en sus deudas garantizadas (deudas respaldadas por propiedades como una casa o un automóvil) de lo que realmente vale la propiedad.
Al igual que con la mayoría de los asuntos legales, solo un abogado especializado en bancarrotas puede ayudarlo a evaluar si su situación se beneficiaría al eliminar un gravamen de su deuda. A continuación se presentan algunas situaciones generales en las que la eliminación de gravámenes puede ser apropiada o útil, pero debe hablar con un abogado sobre los detalles de su caso.
Gravamen que quita las hipotecas
Cuando solicita una hipoteca para su casa o terreno, su prestamista tiene un derecho de retención sobre su propiedad. Ese derecho de retención les permite perseguir la ejecución hipotecaria si no paga su hipoteca.
Cuando obtiene su primera hipoteca, tiene prioridad sobre cualquier otra hipoteca que obtenga en una fecha posterior: cuanto más antigua es la hipoteca, mayor es la prioridad que recibe. Si se ejecuta la hipoteca de su casa, por ejemplo, su venta se destinaría al pago de la primera hipoteca antes de la segunda o la tercera.
Si el monto adeudado en su primera hipoteca es mayor que el valor justo de mercado de su casa, es probable que el segundo prestamista no obtenga ninguna ganancia de la venta de un alguacil. En este caso, la segunda o tercera hipoteca se consideran gravámenes menores y pueden incluirse en su plan de bancarrota del Capítulo 13. Una vez que haya completado el plan, la deuda restante se cancelará, "eliminando" efectivamente esos gravámenes menores de su hogar.
Digamos que su casa ahora vale $ 250,000, aunque todavía debe $ 300,000 en su primera hipoteca. Si obtuvo una segunda hipoteca por $ 100,000 y aún debe $ 75,000, puede incluir esos $ 75,000 en su plan del Capítulo 13. Una vez que se complete la quiebra, cualquier monto restante de esa segunda hipoteca se cancelará.
Despojar a los gravámenes
Los gravámenes de vehículos son otro candidato común para la eliminación de gravámenes. En esta solicitud, sin embargo, la deuda se divide en partes aseguradas y no aseguradas, siendo esta última elegible para el alta.
Supongamos que tiene un préstamo de automóvil por $ 12,000, pero el vehículo solo vale $ 10,000 en este momento. Su bancarrota del Capítulo 13 reduciría el gravamen a $ 10,000 de una cantidad asegurada (o el valor del automóvil), y los $ 2,000 restantes se convertirían en una deuda no garantizada, que puede eliminarse del gravamen total. El plan de quiebra debe devolver la cantidad garantizada al prestamista, pero el plan no puede pagar la parte no garantizada o pagar una pequeña cantidad junto con los pagos con otras reclamaciones no garantizadas, según se adapte mejor a su situación.
Consulte con un abogado de bancarrota
La bancarrota es complicada, pero puede ayudarlo a resolver sus problemas de deudas y recuperarse si ha atravesado tiempos difíciles. Tampoco tiene que resolverlo usted mismo: un abogado con experiencia puede ser un recurso invaluable que puede ayudarlo a construir un plan de pago que funcione para usted.